Вклад или накопительный счёт: что выгоднее в 2026 году

Данные актуальны на ноябрь 2026 года. Ставки банков проверены 3 ноября 2026 года.

Короткий ответ: если деньги точно не понадобятся несколько месяцев, выгоднее вклад — ставка в нём зафиксирована на весь срок. Если деньги могут понадобиться в любой день, удобнее накопительный счёт, но его ставку банк может снизить когда угодно, а рекламные «до 14,5%» обычно складываются из надбавок за выполнение условий. Ниже — цифры, расчёты и правила, которые помогут выбрать.

Чем вклад отличается от накопительного счёта

	Вклад	Накопительный счёт
Ставка	фиксирована в договоре на весь срок (кроме вкладов с плавающей ставкой)	банк может менять, часто раз в месяц
Срок	обычно от 1 месяца до 3 лет	бессрочный
Снять деньги	досрочно — с потерей большей части процентов	в любой момент без потери процентов
Пополнение	зависит от условий вклада	без ограничений
Минимальная сумма	часто от 10 000 до 100 000 ₽	от 0–1 ₽
Страхование АСВ	до 1,4 млн ₽ в одном банке	до 1,4 млн ₽ в одном банке

Подробное сравнение есть на сайте Банка России «Финансовая культура».

Какие ставки сейчас

Ключевая ставка ЦБ — 14%, её сохранили 23 октября 2026 года. Средняя максимальная ставка по рублёвым вкладам в десяти крупнейших банках в третьей декаде октября — 13,085% (данные Банка России).

Ставки крупных банков на 3 ноября 2026 года, по данным их сайтов:

Банк	Вклад	Накопительный счёт
Сбербанк	«Лучший %» — до 13,5%, от 100 000 ₽, только на новые деньги	до 14,5% на минимальный остаток, базовая ставка 7,5%
ВТБ	«ВТБ-Вклад» — до 14%, от 10 000 ₽, на 2–36 месяцев	«Накопительный ВТБ-Счёт» — до 14,7%
Альфа-Банк	«Альфа-Вклад для новых денег» — до 13,7%; «Максимальный» — до 13,6%, от 50 000 ₽	ставки на странице не указаны
Т-Банк	до 12,3%, от 50 000 ₽, на 1–24 месяца	—

Слово «до» важно: это максимум для лучшего срока и при выполнении всех условий. На других сроках и без надбавок ставка ниже. Точную цифру для вашего срока банк покажет в калькуляторе перед открытием.

Из чего складываются «до 14,5%»

Хороший пример — накопительный счёт Сбербанка (условия на сайте банка), если проценты начисляются на минимальный остаток:

• базовая ставка — 7,5%;
• приветственная надбавка +7% — только первые 2 месяца и только для первого такого счёта;
• с третьего месяца — надбавки: +3,5% за покупки любой картой Сбера, +1,5% за покупки от 5 000 ₽ в «Самокате», «Купере» или «Мегамаркете», +2% за подписку СберПрайм.

Без покупок и подписки после двух месяцев остаётся 7,5%. Вариант с начислением на ежедневный остаток устроен так же, только с меньшими цифрами: база 6,5%, максимум 12,5%.

У «Лучшего %» тоже есть оговорка: максимальная ставка действует только на новые деньги — те, которых не было на вкладах и накопительных счетах Сбера в течение двух полных календарных месяцев до месяца открытия (условия вклада).

Сколько можно заработать за год

Посчитаем на три сценария. Ставки взяты для примера, близко к рыночным на ноябрь 2026 года. Для накопительного счёта ставку считаем неизменной весь год, хотя в жизни она может меняться.

Вариант	100 000 ₽	1 000 000 ₽
Вклад на год под 13%, проценты в конце срока	13 000 ₽	130 000 ₽
Вклад на год под 13% с ежемесячной капитализацией	13 803 ₽	138 032 ₽
Накопительный счёт: 2 месяца 14,5%, потом 10 месяцев базовые 7,5%	9 016 ₽	90 163 ₽
Накопительный счёт: весь год 14,5% со всеми надбавками	15 504 ₽	155 035 ₽
Накопительный счёт: весь год только базовые 7,5%	7 763 ₽	77 633 ₽

Вывод: накопительный счёт выигрывает у вклада, только если вы весь год выполняете все условия для надбавок и банк не снижает ставки. Без этого вклад приносит заметно больше.

Налог с процентов в 2026 году

С процентов по вкладам и накопительным счетам платится НДФЛ, но только с суммы сверх необлагаемого лимита. Лимит считается так: 1 млн рублей умножается на максимальную ключевую ставку, которая действовала на 1-е число месяцев года (разъяснение ФНС).

• За 2026 год: максимальная ставка на 1-е число месяца была 16% (1 января и 1 февраля, по данным ЦБ). Значит, не облагаются налогом 160 000 рублей процентов.
• За 2025 год: лимит был 210 000 рублей. Налог за 2025 год нужно заплатить до 1 декабря 2026 года по налоговому уведомлению.

Важно: лимит общий на все вклады и счета во всех банках. Декларацию подавать не нужно, банки сами передают сведения в налоговую.

Пример. Вклад на 2 млн рублей под 13% с ежемесячной капитализацией принесёт за год около 276 065 рублей. Налог: (276 065 − 160 000) × 13% ≈ 15 088 рублей. Ставка 13% действует, пока общий годовой доход не превышает 2,4 млн рублей, с превышения — 15%.

Вклад на 1 млн рублей под 13% принесёт около 138 000 рублей, налога не будет.

Страхование: до 1,4 млн рублей в одном банке

Вклады и накопительные счета в банках — участниках системы страхования защищены государством. Если у банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов вернёт до 1,4 млн рублей на одного человека по всем его вкладам и счетам в одном банке («Финансовая культура»). В отдельных случаях, например при поступлении денег от продажи жилья или наследства, лимит — до 10 млн рублей, если деньги поступили не раньше чем за три месяца до отзыва лицензии.

Если накопили больше 1,4 млн рублей, разложите их по разным банкам. И помните, что сумма растёт за счёт процентов: 1,3 млн рублей под 13% за год превратятся примерно в 1,47 млн, и часть суммы окажется выше страхового лимита.

Что выбрать в вашей ситуации

• Подушка безопасности на 3–6 месяцев расходов — накопительный счёт. Главное — доступ к деньгам в любой день.
• Деньги на понятную цель через 3–12 месяцев (отпуск, ремонт, первый взнос) — вклад на этот срок. Ставка не изменится, даже если ЦБ снизит ключевую.
• Сбережения на год и больше — вклад на 1–2 года. По прогнозу ЦБ, средняя ключевая ставка в 2027 году будет 12,5–13,5%, так что нынешние ставки могут оказаться выше будущих. Подробнее — в статье «Ключевая ставка в 2026 году».
• Деньги на пенсию и долгий срок — можно посмотреть на программу долгосрочных сбережений с софинансированием от государства: «Программа долгосрочных сбережений: что это такое и зачем это вам».

Перед открытием проверьте

1. Ставку именно на ваш срок, а не максимальную «до».
2. Условия надбавок и сколько месяцев действует приветственная ставка.
3. На какой остаток начисляются проценты: минимальный за месяц или ежедневный.
4. Что будет при досрочном закрытии вклада. Например, в Альфа-Банке ставка при досрочном изъятии — 0,005% годовых (условия на сайте банка).
5. Есть ли у банка лицензия и входит ли он в систему страхования вкладов.

Доход по вкладу имеет смысл сравнивать с инфляцией. По прогнозу ЦБ, инфляция по итогам 2026 года составит 7,1–7,6%, так что вклад под 13% сохраняет и приумножает деньги. Почему инфляция в магазине ощущается выше официальной, читайте в материале «Почему продукты дорожают, а официальная инфляция всего 6–7%».

Источники: Банк России, средние ставки по вкладам, ФНС, «Финансовая культура», сайты Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка и Т-Банка.